يمكن تعريف منتح الاحلال في البنوك بأنه استبدال المعتمد لمنتج واحد أو منتجات عديدة بواسطة منتج أو منتجات أخرى ويتم اختفاء المنتج الأصلي في السوق والمؤسسات الفردية، ويمكن الحصول على ذلك بموجب عدد من الشروط التي يجب أن يلتزم العميل بها في تعامله مع البنك ، وإليكم التفاصيل عبر مجلة البرونزية ، فتابعونا.
محتويات المقال
كيف استفيد من منتج الاحلال في البنوك
لقد طرح بنك الراجحي منتج الاحلال في البنوك الذي من خلاله يسمح للعميل بالتنازل عن العقود بموجب استيفاء شروط يضعها البنك يجب الالتزام بها واستيفائها بالكامل ، والتي ترتبط بأن يكون المتقدم المستفيد سعودي الجنسية ، وتقديم صورة بطاقة الهوية الوطنية .
يشترط على العميل للاستفادة من منتج الاحلال في البنوك تعبئة الالتزامات الشخصية والإفصاح عنها ، ويتم الوضع في الحسبان أن لكل طلب مقدم له مستلزمات خاص مختلفة يرتبط بالتزام العميل بتعبئتها.
فوائد احلال المنتج في البنوك
يمكن تعريف احلال المنتج بأنه عملية استبدال المنتج بمنتج أخر أو عملية استبدال المنتجات بمنتجات أخرى ويكون بشكل معتمد ، ويتم قبل اختفاء المنتج الأصلي المراد استبداله بمنتج آخر سواء كان يتم اختفائه في السوق أو في المؤسسات الفردية ، وذلك يستهدف في المقام الأول للحفظ على المنتجات الحديثة وخفض البحث عن بدائل بسبب اختفاء المنتج.
يقدم احلال المنتج في البنوك مجموعة من المزايا الكبرى للعميل لأنه يسمح باستبدال المنتج عن طريق موظف البنك الحالي الشاغل في المنتجات التقليدية والمتمرس على العمل بما يتفق من أحكام الشريعة الإسلامية ، الأمر الذي يضمن عدم الإرباك في منسوبي الإدارة التابعة للبنك.
يرتبط بنشر الوعي بين موظفي البنك بالمفاهيم الصحيحة للمالية الإسلامية بهدف تحويل المعاملات التقليدية للبنك إلى معاملات أخرى تتناسب أحكام الشريعة الإسلامية.
يساعد احلال المنتج في البنوك على فتح مجال كبير للمنافسة الإيجابية في كل قسم للبنك في نطاق يحول المعاملات التقليدية إلى معاملات تتفق مع أحكام الشريعة الإسلامية ، وذلك له دور كبير في الحفاظ على قاعدة العملاء للمصرف.
يعتمد منهج احلال منتج في البنوك على وضع المؤسسة التقليدية الراغبة في أن تتحول للمالية لخطة مدروسة في إطار زمنية محدد للسماح بأن يحول المعاملات في إحلال المنتج بما يتفق مع أحكام الشريعة الإسلامية أي أن يتم استبدال المنتجات التقليدية بمنتجات إسلامية ، ويطلق على تلك العملية اسم (التحول المتدرج أو التحول المرحلي).
يتم وصف وتصنيف وتحليل وفحص المنتجات بدقة بهدف الإطلاع على نسبة الخدمات التقليدية ونسية الخدمات الإسلامية ، ويتم إجراء التعديلات المطلوبة مع مراعاة عامل الأولوية ، ويتم ترتيب المنتجات تبعاً لوجود المنتجات الإسلامية البديلة لها التي تحل مكانها.
يجب الإشارة أن تحول المنهج من الشكل التقليدي إلى الشكل الإسلامي لأي بنك حين يتخذ هذه الخطوات تستغرق لفترات طويلة ويسير على نهج تدريجي حتى يصل لهدفه ليبدأ في إعلان أنه أصبح من البنوك الإسلامية المعتمدة.
خطوات منهج احلال المنتج في البنوك
يمر منهج احلال المنتج في البنوك بسلسلة من الخطوات الهامة المتعلقة بمراجعة وتصنيف الخدمات على نحو يتناسب مع أحكام الشريعة الإسلامية ، ويتم اعتماد المنتج الإسلامي من خلال اللجنة الشرعية للمؤسسة المالية.
يتم ترتيب المنتجات المتعارضة مع أحكام الشريعة الإسلامية بموجب المنتجات البديلة الأخرى لكل منتج متوفر له منتج آخر يتفق مع أحكام الشريعة الإسلامية.
يتم وضع خطة مدروسة تستهدف تطوير المنتجات التي تتفق مع أحكام الشريعة الإسلامية التي تكون البديل الأساسي للمنتجات التقليدية .
يتم تطوير المنتجات التي تتفق مع أحكام الشريعة الإسلامية بطريقة تجعله تغطي احتياجات السوق المالية.
يتم تغيير النظام الأساسي المتبع من قبل المؤسسة بما يتفق مع أحكام الشريعة الإسلامية ، ويتم تكوين لجنة شرعية للمؤسسة المالية تتولي مراقبة التحويل من المنتجات التقليدية للمنتجات الإسلامية.
يتم إنهاء العقود الربوية مع كافة العملاء ، وذلك بشكل متوازي مع تدريب الموظفين الحاليين على العمل بما يتناسب مع أحكام الشريعة الإسلامية .
نعم أن منتج الاحلال يشمل عقارات وسيارات ، ويعتبر من البرامج التي أتاحت الفرصة للعميل بأن يتنازل عن عقد العقار أو عقد المركبة لعميل آخر بموجب الالتزام بالكامل بعدد من الشروط والمتطلبات الائتمانية التي يطلبها البنك من العميل ، وهنا بعض القوانين الأخرى المتعلقة بمجال العقارات والسيارات مما يعتبر من التسهيلات المقدمة للعميل في هذا الصدد:
القوانين المتعلقة بالعقارات
ترتبط المزايا المتعلقة بالقطاع العقاري ب (الرهن العقاري) الذي فيه يحصل العميل على تمويل مالي بضمان العقار الذي يمتلكه بهدف السماح له بالحصول على سيولة مالية ، وذلك يختلف تماماً عن منتح الاحلال في العقار الذي يتم فيه العميل بالتنازل عن عقد العقار لعميل آخر ويكون بموجب الالتزام بالكامل بعدد من الشروط التي تُوضع من قبل البنك.
يمتاز الرهن العقاري بأنه يتفق مع تعاليم الشريعة الإسلامية ، ويسمح بالتمويل حتى عمر 70 سنة ، ويصل مبلغ التمويل إلى 5 مليون ريال سعودي، وتصل مدة التمويل إلى 25 سنة .
يمتاز الرهن العقاري بهامش ربحي تناقسي طول فترة التمويل يكون مستقر ، ويمكن الحصول على التمويل المالي بموجب تحويل الراتب الشهري للبنك أو بدون تحويل الراتب الشهري للبنك.
يمنح التمويل العقاري للعميل دون اهتمام بجهات العمل (معتمدة – غير معتمدة) ، ويتم الإعفاء في حالة العجز أو وفاة العميل عن الدين المتبقي.
يتم الموافقة على الحصول على التمويل المالي بشكل فوري سريع بعد استيفاء شروط البنك وإقرار العميل بالالتزام بها ، ويسمح له بالمرونة في تسديد القسط ، ولديه ميزة الحصول على فترة سماح لمدة ثلاثة أشهر.
القوانين المتعلقة بالسيارات
منتج الإجازة التمويلي : يعتبر شكلاً من التسهيلات المقدمة للعميل تسمح له بتسديد الأقساط عند شراء سيارة جديدة ولكن تكون طريقة التسديد بشكل مؤجل.
منتج المرابحة : يعتمد على قيام العميل بشراء سيارة جديدة تبعاً لنظام التقسيط الشهري بواسطة المصرف ولكن يتم تسجيل السيارة باسم العميل.
منتج الاحلال : يعتمد على قيام العميل بالتنازل عن عقد السيارة لعميل آخر ويكون ذلك بموجب الالتزام بالكامل بعدد من الشروط التي تُوضع من قبل البنك.
نعم يمكن بيع سيارة من منتج الإحلال ، ويمكن تعريف احلال منتج السيارة بأنها استبدال السيارة القديمة بأخرى تكون سيارة جديدة ، بحيث يقوم مالك السيارة بإحلالها لأحد البنوك ، ويتولى البنك نيابة عنه دفع بقية ثمن السيارة بحيث يقوم بتسديد المبلغ المالي بموجب أقساط .ويمكن تحقيق عبر عدة طرق.
الطريقة الأولى أن يتولى البنك شراء السيارة الجديدة من المالك الأصلي مقابل أن يقوم ببيع السيارة للعميل مقابل الحصول على هامش ربحي ، ويشترط أن يحصل البنك في بادي الأمر على السيارة قبل أن يقوم بيع وتسليم السيارة للعميل ، ولا يتم الحصول على مقدم قبل شراء السيارة ، ويطلق على ذلك اسم (طريقة المرابحة).
الطريقة الثانية يكون دور البنك قاصراً فقط على التمويل المالي للسيارة الجديدة بحيث يقوم العميل نفسه بشراء السيارة الجديدة ، ويقوم البنك بدفع ثمن السيارة نيابة عن العميل ، ولكن من المقابل يحصل البنك مقابل ذلك على أقساط زيادة ، وذلك ينطوي على نوع واضح من الربا ، لذلك اتفق علماء الدين الإسلامية على أنه قرض ربوي محرم في الشريعة الإسلامية.
الطريقة الثالثة يقوم البنك بشراء وبيع السيارة الجديدة للعميل ، ولكن يشترط على العميل في حالة التأخير عن دفع الأقساط في المواعيد المحددة المتفق عليه غرامة مالية ، أو يتم خصم جزء من الراتب الشهري المحول للبنك ، ويعتبر شكلاً من الربا ، وبالتالي يؤكد العلماء على انه أهمية عدم التعامل مع البنوك التي تضع هذا الشرط لعدم الوقوع في الربا عند حدوث ظرف طاري يؤدي للتأخر في تسديد قيمة القسط في الموعد المتفق عليه.
